Кредит под замком: как работает самозапрет на кредиты в 2026 году
Один из самых распространённых способов мошенничества — оформление кредита на третье лицо. Чтобы защитить сбережения граждан от дистанционных мошенников, с марта 2025 года в России заработал механизм самозапрета на выдачу кредитов. Спустя год система стала привычной частью финансовой гигиены миллионов людей.
Вместе с Евгением Лящуком, лидером направления Сбер2B ЭДО, разобрали самые популярные вопросы, связанные с работой этого механизма.
Что представляет собой самозапрет?
«Самозапрет» — это бесплатная отметка в вашей кредитной истории. Как только вы её ставите, банки и микрофинансовые организации (МФО) по закону обязаны проверять этот статус перед выдачей денег. Если запрет активен, в кредите откажут автоматически. Главное преимущество системы заключается в юридической броне: если банк или МФО проигнорируют запись о запрете и всё равно выдадут заём, гражданин имеет полное право не возвращать эти деньги даже через суд.
Однако воспользоваться этим инструментом можно не всегда. Так, он распространяется только на потребительские кредиты, микрозаймы, кредитные карты и овердрафты. Самозапрет не работает в следующих случаях:
- ипотека;
- автокредиты (когда машина идёт в залог банку);
- образовательные кредиты с господдержкой.
Какие бывают виды самозапрета?
Подать заявку на самозапрет можно в личном кабинете Госуслуг. Её рассматривают до 2 календарных дней. После в личный кабинет Госуслуг придут уведомления об установлении блокировки от четырёх квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ). Запрет начнёт действовать на следующий день после получения первого уведомления из КБКИ.
Граждане могут выбрать один из двух вариантов блокировок.
При полном ограничении ни сам гражданин, поставивший самозапрет, ни мошенники не смогут оформить новый кредит или микрозайм.
При частичной блокировке можно разрешить себе брать банковские кредиты, но полностью отсечь МФО (микрофинансовые организации). Или, наоборот, оставить возможность пользоваться быстрыми займами «до зарплаты», но заблокировать доступ к банковским продуктам. Также можно ограничить способ подачи заявки: например, запретить только онлайн-оформление, сохранив возможность прийти в офис финансовой организации лично.
Как долго действует самозапрет и можно ли его снять?
Самозапрет на кредиты действует бессрочно, и снять его можно только в случае, если гражданин подаст соответствующее заявление. Убрать ограничения сложнее, чем установить их.
С 1 июня 2025 года правила снятия самозапрета на кредиты ужесточились.
Для дистанционного снятия блокировки через Госуслуги требуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). Оформить её можно в аккредитованном Минцифры РФ удостоверяющем центре или в мобильном приложении «Госключ».
При этом законом введён обязательный двухдневный период охлаждения. После подачи заявления на Госуслугах запрет исчезнет только на второй календарный день после обновления данных в бюро кредитных историй. Например, сняли блок в понедельник утром — доступ к кредитам вернётся только в среду.
Если у гражданина нет УКЭП, то снять самозапрет можно только в МФЦ. Для этого нужно прийти в отделение с паспортом и очно заполнить заявление, передав его сотруднику.
Что важно помнить при работе с инструментом самозапрета?
- Установка или снятие самозапрета не освобождает от долгов по уже существующим займам. Если вы оформили микрозайм или потребительский кредит, а после поставили самозапрет, то расплачиваться с ними всё равно придётся.
- Ставить или снимать ограничения можно только самостоятельно. По доверенности это сделать не получится. Вы не сможете установить или снять самозапрет по доверенности, например, своей бабушке или брату.
- Перед оформлением новых займов, даже если это рассрочка в магазине, проверьте, не стоит ли у вас самозапрет. Если оформить заявку на кредит с действующими ограничениями, то вы автоматически получите отказ от банка, что может снизить ваш кредитный рейтинг. В этом случае необходимо сначала снять блокировку.
- При полном самозапрете не получится снять его частично: например, разрешив себе потребительские кредиты, но оставив ограничения на микрозаймы. Самозапрет снимается только полностью. Позднее вы можете вновь его установить, выбрав уже частичный вариант.
За полтора года работы механизма россияне установили более 22 млн самозапретов. По данным МВД, число случаев оформления кредитов на чужие паспорта сократилось почти вдвое.
