Эксперт СКИ РАНХиГС: центробанк меняет подход к проверке доходов физических лиц
С 1 апреля 2026 года в России вступили в силу новые правила подтверждения доходов для получения кредитов. Изменения направлены на повышение прозрачности заёмщиков и снижение рисков закредитованности населения.
Эксперт СКИ РАНХиГС Валерия Браткова отмечает, что нововведения существенно усложнят получение кредитов для граждан с неофициальными доходами.
Центральный банк анонсировал изменения в процедуре подтверждения доходов, вступающие в силу с 1 апреля 2026 года, которые знаменуют собой очередной этап в потребительском кредитовании. На первый взгляд, речь идет о техническом усложнении документооборота, однако стратегическая цель регулятора гораздо глубже - повысить качество кредитных портфелей банков и охладить рынок необеспеченного кредитования.
Для граждан с «белой» заработной платой, которые могут подтвердить доход справкой 2-НДФЛ или выпиской с единого налогового счета, процедура, скорее всего, останется незаметной. Однако для тех, кто работает на фрилансе с нерегулярными поступлениями, получить кредит станет сложнее. Банки будут вынуждены либо отказывать таким клиентам, либо учитывать в расчетах лишь минимально подтвержденную сумму, что автоматически увеличит показатель долговой нагрузки и повысит ставку по кредиту.
В условиях ужесточения требований к доходу еще более важную роль будет играть кредитная история. Положительная КИ может стать решающим аргументом для банка при рассмотрении заявки с «серым» доходом.
Для финансовых институтов новые правила означают дополнительную административную нагрузку. Отныне риск-менеджмент выходит на первый план, уступая место агрессивным продажам. Больше не получится «нарисовать» доход. Для ИП и самозанятых больше не принимаются справки, которые предприниматель может выписать сам себе. Теперь подтверждение дохода - налоговые декларации. Раньше банки могли учитывать траты, должность или стаж и предполагать более высокий доход клиента. Теперь же сколько официально приходит на карту от работодателя - столько и считается доходом. Кредитование постепенно становится привилегией для людей с полностью прозрачным доходом.
Таким образом, с 1 апреля 2026 года рынок кредитования стал более консервативным. ЦБ РФ последовательно движется к модели, где кредит должен выдаваться только под реальные возможности человека по его обслуживанию. Валерия Браткова подчеркивает, что это снижает риски закредитованности населения и, как следствие, вероятность социальной напряженности. Однако в краткосрочной перспективе это, безусловно, приведет к временному снижению темпов роста розничного кредитования. Новые правила станут фильтром, который отсечет наиболее рисковых заемщиков, оставив в системе только тех, чья долговая нагрузка действительно соответствует доходам.
